내용 : 그동안 농수축협중앙회는 상호간 다소 차이는 있지만 그런대로 건실한성장을 해왔다고 자평하고 있다.농협중앙회의 경우 97년말 현재 예수금 평잔이 34조8천4백42억원으로 국민은행의 35조4천5백49억원에 이어 은행중에서 2위를 차지했다. 특히 총업무이익의 경우 97년 6천9백2억원으로 96년에 이어 2년 연속 1위였다. 또 국제결제은행(BIS) 기준 자기자본비율이 10%를 상회하며, 각종 충당금을 1백%이상 적립해 재무구조는 비교적 건실한 것으로 평가된다.축협중앙회는 총수신이 2조3천6백80억원이지만 출발에 비해 수신고의 성장률이 빠르고 시중은행보다 수익이 높다고 알려진다. BIS비율은 4월말 현재11.42%이다. 수협중앙회의 경우 총수신 3조3천9백53억원에 BIS는 7월 현재12.5%에 달한다.그러나 이것은 겉으로 나타나는 수치일 뿐이다. 실제 이들 중앙회의 신용사업을 들여다보면 심각한 허점이 노출되고 있다.농협중앙회의 경우 1인당 생산성으로 볼 때 1인당 업무이익은 97년 기준 4천5백60만원으로 국민은행 4천4백30만원에 비해 다소 높지만 주택은행 4천8백만원, 신한은행 9천3백40만원, 조흥은행 5천2백90만원에 비해 현저히 낮다.반면 신용사업 종사인원은 농협중앙회가 1만5천1백45명인데 비해 국민 1만3천4백62명, 주택 1만2천1백87명, 신한 4천7백30명, 조흥 9천명으로 농협의인원이 훨씬 많다. 점포수의 경우 국민4백93개, 주택 4백73개, 신한 2백8개, 조흥 4백13개에 비해 농협이 7백1개로 월등히 많지만, 점포당 순이익은농협이 1억7천4백만원에 그쳐 국민 2억1천2백만원, 주택 2억2천9백만원, 신한 2억5천9백만원에 비해 적다. 창구 생력화율은 국민은행이 72.4%인데 반해 농협은 51.3%에 불과하다.축협중앙회의 경우 수신고 자체가 은행에 비해 크게 뒤지고, 1인당 예수금과 1인당 업무이익도 시중은행보다 낮은 것으로 분석된다. 특히 축협은 올해 6월말현재 신용사업에서만 7백억원대의 적자를 기록중이다. 수협중앙회도 수신고가 적은데다 95년의 경우 1인당 업무이익이나 점포당 업무이익이모두 마이너스를 기록했고, 올해 6월말 가결산 결과 이미 1천7백억원대의사상최대규모의 적자를 냈다. 수협은 올해도 적자일 경우 3년 연속 적자에빠지게 된다.농수축협 신용사업의 문제점 가운데 가장 큰 것은 이들 중앙회가 자금조달면에서 공공예금(시군금고, 교육금고 등)에 크게 의존하고 있다는 점이다.이것은 앞으로 지방자치단체가 더 나은 금리를 보장해주는 다른 은행에 눈을 돌릴 경우 심각한 위기에 빠질 수 있다는 것을 의미한다.실제 농협중앙회는 총수신중 공공예금의 잔액은 27.8%인 10조8천2백92억원에 달하며, 신용사업 수익의 절반가량을 공공예금에 의존하고 있다. 군금고와 시금고의 대부분, 도교육금고의 대부분을 농협이 취급하고 있다. 농협시도지역본부나 시군지부의 가장 중요한 업무중 하나가 바로 이 공공예금을농협으로 유치하고 관리하는 일이다. 축협중앙회 역시 총수신의 14.7%인 3천9백억원을 공공예금으로 채웠다.김동원 수원대 교수는 “지방자치단체들은 점차 재정수익 극대화를 원하고있고, 이들이 장기적이고 지속적으로 농협에 저수익 형태로 자금을 맡길 것을 기대하기는 어렵다”고 말했다. 더 이상 농협이 공공예금을 독점하기도,수익을 내기도 힘들어진다는 얘기다. 더구나 최근에는 IMF로 세수가 부진해지자 믿었던 교육금고가 텅비어 오히려 농협이 울며 겨자먹기식으로 대출해주는 기현상마저 일어났다.중앙회 자금조달의 다른 한 축은 정책자금이다. 농협중앙회의 경우 지난해자금조달규모 43조2백43억원 가운데 25.1%인 10조7천9백53억원을 정책차입금으로 충당했다. 그리고 농협은 농어촌구조개선자금, 농안기금 등 각종 정책자금을 취급하면서 96년만해도 2백24억원의 수수료 수입을 올려 신용사업의 수익으로 처리했다. 축협이나 수협이 수취하는 정책사업 수수료도 적지않다. 앞으로 농어촌예산이 점차 줄어들면 수익도 더욱 줄어들 것이다.이처럼 신용사업의 여건은 악화되고 있다. “신용사업에서 벌어 경제사업을 지원하는 것”이 아니라 “신용사업 스스로가 여차하면 망할판”이 된것이다. 여기에다 IMF 이후 불황이 심화되자 이들 중앙회의 부실채권 비율이 급속히 높아지는 등 신용사업의 위험요소는 더욱 증가하고 있다. 더 늦기 전에 특단의 조치가 취해져야 한다.<이상길 기자>발행일 : 98년 9월 7일
이상길leesg@agrinet.co.kr
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